在多层次医疗保障体系建设持续推进背景下，上海市职工基本医疗保险参保人使用医保个人账户历年结余资金购买商业健康保险的政策通道不断拓宽，医保、商保融合发展正从制度设计走向千家万户的实践。
自2017年初，上海在全国率先允许职工医保个账历年结余资金购买商业健康险，产品供给也逐渐多元化。从“沪惠保”，到百万医疗、防癌等品类的商业健康险陆续接入医保个账支付，上海的医保商保融合图谱不断扩容。
中宏保险也积极响应这一政策号召。近日，中宏保险推出贴合本地民生的国民百万医疗险——网宏e保百万医疗保障（上海医保版），上海职工医保参保人可使用个人账户历年余额“零现金”投保，为这幅图谱再添新子。
医保、商保融合迈向纵深
中国的基本医疗保障体系以“保基本”为原则，目前的基本医疗保障体系立足于‘保基本’的定位，在多层次保障需求面前仍存在一定的补充空间：例如目录外项目、起付线以下及封顶线以上的费用，以及个性化的高端医疗需求，通常需要通过商业健康保险等多元化保障方式予以衔接和完善。传统的商业健康险起到了一定的填补社保保障缺口的功效。基本医保“保基本”，商业保险“补缺口”，是深化医疗保障制度改革的明确方向。
政策的落点，始终是民生。2025年8月，上海7部门联合印发《关于促进商业健康保险高质量发展助力生物医药产业创新的若干措施》，明确“优化医保个人账户历年结余资金购买商业健康保险项目”。
医保个人账户历年结余资金长期“沉淀”，而大病自费药械、高额医疗支出又成为不少家庭的现实负担。传统商业健康险投保需现金支出，部分家庭因此延缓了保障配置。在上海，医保个账支付政策精准破解这一痛点：参保人使用个人账户历年结余资金缴纳保费，0现金支出即可投保，让“躺在账户里的钱”变成“守护家人的盾”。
业内分析认为，医保个人账户保险不仅能盘活居民账户中剩余的医保资金，“零现金”投保降低了居民购买商业险的资金压力，增加保障水平，从而扩大商业健康险的覆盖范围，更好地实现规模效应。
中宏保险的“实践”
作为国内首家中外合资人寿保险公司，中宏保险自1996年成立至今，已深耕中国市场三十年。此次网宏e保百万医疗保障（上海医保版）落地，正是中宏保险对上海优化医保个账购买商业健康险政策导向的积极响应，也是商业保险融入多层次医疗保障体系的一次具体实践。
具体来看，网宏e保百万医疗保障（上海医保版）共设置医疗基础款、医疗高端款、防癌基础款、防癌高端款四款保障计划，可灵活适配不同家庭的差异化健康保障诉求。
更值得关注的是保障范围的延伸：上海医保参保人可使用个人账户余额为父母、配偶、子女投保，实现“一人账户余额，守护全家健康”的家庭共济。其中，医疗基础款、医疗高端款投保年龄覆盖28天至65周岁；防癌基础款、防癌高端款投保年龄覆盖28天至70周岁，从新生儿到高龄老人，全家老小皆可纳入保障版图。
随着医疗技术进步，部分原研药、进口药、自费药及进口高价器械需在院外自费购买，给大病患者家庭带来沉重负担。商业健康险的价值，是对于基本医保目录之外的保障补充。
网宏e保百万医疗保障（上海医保版）医疗高端款拥有420万元给付上限，兼顾院内治疗与院外药械双重保障，让进口药品、高价药械“放心用”，守住家庭原有的生活品质。
同时，针对癌症治疗周期长、花费高的特点，防癌基础款、防癌高端款精准发力：高血压、高血糖、高血脂等三高慢性病人群也可投保，原位癌、恶性肿瘤0免赔额、100%赔付比例（*）。
其中，防癌基础款保费仅58元/年起，0现金支出（**）配置百万健康保险，能够真正实现“花小钱、防大病”，大幅降低大病家庭经济负担。
此外，病有所医，不仅要有充足的费用保障，更要有良好的就医体验。防癌高端款可享二级或二级以上公立医院特需医疗部、国际部、VIP部就诊，并整合全国1000余家三甲医院医疗资源，协助解决优质医疗资源预约难、尖端治疗技术排队久等问题，切实提升参保家庭的就医获得感。
在重疾险增速放缓的背景下，作为基础医疗保障有力补充的医疗险正接棒成为行业增长主力。中宏保险在健康险增长动能转换之际加码医疗险赛道，接入医保个账支付，为行业转型提供了一个观察样本。
中宏保险表示，中宏与上海共倡健康，从保障个人到守护全家，网宏e保百万医疗保障（上海医保版）助力上海医保参保人员进一步强化家庭医疗风险抵御能力，夯实生活安稳从容的根基，赋予未来更长久的生命力。
*若被保险人以参加基本医疗保险（含大病医保）身份或公费医疗身份投保，但未以基本医疗保险（含大病医保）身份或公费医疗身份就诊并结算的，仅按60%的比例给付各项对应的费用或保险金，具体赔付比例详见保险条款。
**投保人需为上海市职工医疗保险参保人，投保人可为本人或其参加本市基本医疗保险的父母、配偶、子女投保；医保个账支付是指可用医保个人账户历年余额支付。
***具体的保险责任、责任免除、退保费用、公立医院特需部定义等详细内容以保险合同条款为准