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年内第二家银行评级遭下调:常德农商行不良率升至4.88%,去年净利大减94.5%|界面新闻

   更新时间: 2025-07-23 01:07  发布时间: 7小时前   870
核心提示:界面新闻记者 | 曾令俊又有银行评级遭遇下调!近日,中诚信国际发布评级报告 ,将常德农村商业银行股份有限公司(下称:常德农商行)主体信用等级由AA调降至A+,二级资本债信用等级由A+降至A,评级展望稳定。对于此次评级下调,中诚信国际总结了三方面的原因:其一,资产质量承压,该行不良贷款率大幅上升;其二,盈利能力出现大幅下滑;其三,资本充足

界面新闻记者 | 曾令俊

又有银行评级遭遇下调!

近日,中诚信国际发布评级报告 ,将常德农村商业银行股份有限公司(下称:常德农商行)主体信用等级由AA调降至A+,二级资本债信用等级由A+降至A,评级展望稳定。

对于此次评级下调,中诚信国际总结了三方面的原因:其一,资产质量承压,该行不良贷款率大幅上升;其二,盈利能力出现大幅下滑;其三,资本充足率已低于监管要求,资本补充压力较大。

该行如何看待评级被下调?7月22日,界面新闻记者致电常德农商行,相关负责人表示,“不方便接受采访”。

净利润同比暴跌94.5%

这是继5月山西榆次农商行降级后,2025年第二家遭遇主体信用评级下调的商业银行。

信用评级是投资者评估风险的重要依据,评级下调意味着风险上升,投资者会要求更高的回报率来补偿风险,这将直接导致银行在发行债券、同业拆借等融资活动中成本上升。”某股份制银行金融市场部门人士对界面新闻记者说,当常德农商行信用等级下降后,在市场上进行融资时,无论是发行债券还是进行同业拆借,都需要付出更高的利息成本,这无疑会增加银行的运营负担,压缩利润空间。

位于湖南北部的常德农商行,由原常德武陵农村商业银行与原鼎城区农村信用合作联社于2016年3月合并组建,注册资本10亿元。作为扎根地方的金融机构,其命运与区域经济深度绑定。

中诚信国际在评级报告中明确指出三大降级主因:资产质量显著恶化、盈利水平大幅弱化、资本充足率跌破监管红线。

资产质量方面,该行不良贷款率从2023年末的3.01%升至2024年末的4.81%,到2025年一季度进一步攀升至4.88%,远高于农商行平均2.86%的不良率水平。

截至2024年末,该行关注类贷款在总贷款中占比跃升至10.76%,逾期贷款占比已攀升至11.4%,显示出潜在风险仍在持续扩大。

该行贷款高度集中于常德本地,房地产相关行业(建筑业、房地产业及住房按揭)敞口达23.95%。随着当地房地产价格波动与去化缓慢,建筑业关注类贷款风险尤为突出

不良贷款率大幅上升,表明该行在信贷资产质量管控上出现了较大问题。房地产相关行业风险的暴露,对区域性银行的资产质量冲击尤为明显,常德农商行可能在前期对相关行业信贷投放较为集中,导致风险过度积累。”某股份银行银行对公业务人士对界面新闻记者说。

资产质量恶化直接冲击盈利空间。2024年,该行全年净利润仅257.87万元,相较2023年4720万元净利大幅缩水94.5%。

利息收入方面,受LPR下行、减费让利政策影响,该行全年实现净利息收入6.03亿元,同比大幅减少18.11%。尽管非息收入中的债券投资收益有所增长,但杯水车薪——平均资本回报率从2.47%骤降至0.14%,资本创利能力显著减弱。

盈利恶化导致资本内生能力减弱,而风险加权资产持续扩张更令资本充足率承压。截至2025年3月末,该行核心一级资本充足率跌至6.75%,资本充足率仅8.08%,双双跌破监管红线。拨备覆盖率更是从2023年的188.63%腰斩至2024年末的95.19%,到2025年一季度进一步降至67.57%,远低于监管要求。

中小银行加速“退场”

常德农商行评级被下调并非孤例。Wind数据显示,2018-2021年每年均有超过10家城商行、农商行被调降主体信用等级。这波降级潮在2021年达到高峰,折射出经济下行周期对区域性银行的全面冲击。

某银行分析师对界面新闻记者表示,评级下调实际上反映出部分银行经营面临较大压力,资产质量恶化的风险尤为突出。部分银行陷入困境,一方面是因为相关行业持续低迷,另一方面是因为其业务过度集中于单一行业,导致资产质量和经营状况更容易受到冲击。

据界面新闻记者了解,2022年有辽阳辽东农商行、河南宝丰农商行2家被下调评级;2023年延边农商行、山西榆次农商行、长顺县农信联社3家被下调;2025年至今也仅有2家。

这一现象的背后,是中小银行市场化退出与兼并重组大潮。据企业预警通数据,截至2025年5月末,今年已有184家中小银行通过合并或解散退出市场,接近2024年全年195家的总量,是去年同期的7倍。

2025年监管工作会议将“加快推进中小金融机构改革化险”列为首要任务,明确按照市场化、法治化原则,一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展,综合采取补充资本金、兼并重组、市场退出等方式分类化解风险。

与此同时,地方政府也在积极注资当地中小银行。去年至今,已有廊坊银行、保定银行、上饶银行、衡水银行、宁夏黄河农商行等获得当地国企“补血”。

浙商证券固收研究团队研报指出,在当前信贷投放难度较高、息差压力加大、经营承压的背景下,地方政府增资对银行而言是较为重大的利好。一方面可以明显改善银行的资本充足性水平,增强其信贷投放能力和风险抵御能力;另一方面,也反映出地方政府对该银行的支持意愿和力度均较强,区域重要性较强。

 
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